СТАТЬИ


Автообоз. Обратная сторона полиса

Марина Огородникова
"Автомобильные известия"
Жизнь страховщикам отравляют мошенники и дамоклов меч банкротства
 
Скептики уверяли, что желающих приобрести страховой полис обязательной «автогражданки» в этом году будет не много. И были посрамлены: автовладельцы проявили удивительную активность. Уже заключены сотни тысяч контрактов. Однако «просто собирать деньги» могут себе позволить только охранники платных парковок в Москве. Страховщиков же ждет масса сложностей. По мнению экспертов, далеко не каждая компания переживет вал выплат по договорам, которые достигнут пика в конце 2005 года. Не менее серьезную угрозу, как выяснилось, представляют мошенники. С ними профессиональное страховое сообщество намерено бороться в первую очередь.

Первым месяцем действия обязательного страхования компании могут быть довольны: собрано около $57 млн, а выплаты составили всего $17 тысяч. Абсолютный лидер — «РЕСО-Гарантия», собравшая за июль 2003 года более $13 млн. По словам заместителя генерального директора компании Игоря Иванова, московские и подмосковные представительства продали за этот период 63 тысячи полисов на сумму $7,5 млн, а региональные — 87 тысяч полисов на $5,5 млн. В числе ведущих операторов — «Ингосстрах» ($5 млн за июль 2003 г.), «АльфаСтрахование», «Спасские Ворота» (по $3,33 млн), «МАКС» ($3,31 млн), «Наста» ($3,1 млн).

Стоит отметить, что основная масса клиентов пришла к страховщикам не совсем по доброй воле, а в силу обстоятельств: без полиса обязательной «автогражданки» теперь невозможно поставить машину на учет в ГИБДД, пройти техосмотр. Есть, правда, отдельные законопослушные граждане (например, в нашей редакции), пожелавшие оформить договор уже сейчас, но их немного. Старший продукт-менеджер по автострахованию из «РЕСО-Гарантии» Федор Воронин считает, что 60% автовладельцев придут в страховые компании с ноября 2003 по февраль 2004 года.

Итак, страховщики взяли неплохой старт. Однако впереди многих из них ждут серьезные проблемы. Во-первых, зарубежный опыт показал, что основные выплаты по договорам обязательного страхования начинаются на третьем году действия закона, а далее нарастают, как снежный ком. В связи с этим весьма вероятны банкротства отдельных компаний, не обладающих действенной системой контроля рисков. Правда, сами страховщики говорят, что клиенты компаний-банкротов пострадать не должны, так как законом предусмотрено отчисление 1% от суммы, уплаченной по каждому договору, в специальный фонд компенсационных выплат. Остается уповать на то, что компаний-неудачников окажется не так много, а установленные правительством тарифы окажутся достаточными, чтобы денег хватило на всех, претендующих на возмещение ущерба.

Во-вторых, не меньшую угрозу для устойчивости компаний представляют мошенники. В российском Уголовном Кодексе до сих пор не квалифицирован такой вид преступлений, как «страховое мошенничество», однако граждане, зарабатывающие на жизнь подобным путем, в стране имеются. И в немалых количествах. По признанию руководителя службы безопасности «АльфаСтрахования» Евгения Филимонова, только в их компании с начала 2003 года зафиксировано несколько десятков попыток мошенничества, предпринятых как недобросовестными сотрудниками, так и клиентами этого крупного оператора рынка. Сталкиваются с этой проблемой и в других фирмах. Например, в Национальной страховой группе недавно был пойман за руку агент, который заключал договора автострахования, а деньги, полученные от клиентов, в компанию не сдавал. Видимо, в надежде на то, что страховые случаи не наступят. Теперь собранные средства он, естественно, в общую кассу вернул, клиенты НСГ могут не волноваться за юридическую чистоту своих договоров. Только выяснилось, что подобным «бизнесом» воришка ранее промышлял в другой не менее уважаемой столичной компании. И если бы на тот момент у страховщиков существовала общая информационная база, фиксирующая подобные случаи, в НСГ он точно никогда бы не устроился. В целом же, по данным Российского союза автостраховщиков (РСА), ежегодные потери от действий аферистов достигают $400 млн.

Страховщики не скрывают, что их рынок «серьезно криминализован». Еще больших размеров это явление может достигнуть с введением обязательного страхования автогражданской ответственности (все-таки в игру вступает 30-миллионная армия автовладельцев). Поэтому операторы сочли нужным наконец-то объединиться для борьбы с серьезнейшей «корпоративной» проблемой — страховым мошенничеством. В рамках РСА уже создан специальный комитет, в который входят руководители служб безопасности крупнейших компаний. Его глава Юрий Решетняк в беседе с корреспондентом «АИ» подчеркнул, что видит свою задачу в изменении действующего законодательства (в частности, включении в УК понятия «страховое мошенничество»), создании специальной аналитической службы, которая будет изучать факты нарушения в сфере автострахования и разрабатывать методические рекомендации по их выявлению. Уже создан банк данных, куда начали поступать сведения о недобросовестных клиентах, сотрудниках страховых компаний, а также «нечистых» транспортных средствах. Сами страховщики уверяют, что сведения о подозрительных случаях, которыми они станут обмениваться, нужны им лишь для внутреннего пользования и никак не скажутся на самих клиентах. Другое дело, если выявлен обман — информация будет передана в правоохранительные органы для дальнейших проверок и адекватных действия. Службы безопасности самих страховых компаний не наделены правом проведения оперативно-следственных мероприятий.

Разработана целая концепция борьбы с мошенниками. Главные ее цели — снижение убыточности страховых компаний, налаживание информационного взаимодействия с МВД и ГТК России, сотрудничество с зарубежными страховщиками для предотвращения страхового мошенничества на межгосударственном уровне и т.д.

Одна из первоочередных мер — борьба с распространителями фальшивых полисов. Подобные факты, утверждает г-н Решетняк, зафиксированы уже в 15 регионах России. Некоторые автолюбители покупают эти подделки за 150 рублей, например, чтобы показать в ГАИ, при постановке машины на учет. Вскоре в местах продажи полисов, автомобилей, пунктах техосмотра появятся плакаты с информацией об отличительных признаках настоящего полиса, а также — об уголовной ответственности (кстати, до 4-х лет лишения свободы) за распространение фальшивок.

Работа корпоративных служб безопасности, как уверял меня один руководитель крупной страховой компании, «порядочным клиентам» только на руку. За риски страховщиков, в том числе перед аферистами, приходится платить честным гражданам. Не будь мошенников, полисы могли бы стоить на 10-15% дешевле.